【どっちが正解？】学資保険 vs 新NISA、教育資金を貯めるならどっち？ママが知るべき徹底比較
hamident「子供の将来のために、月2万円。学資保険と新NISA、どっちに入れるべき？」
「新NISAは増えるって聞くけど、元本割れが怖い……」
「結局、世田谷や川崎のママたちはどうしてるの？」
2024年に始まった新NISA制度により、教育資金の貯め方は選択肢が増えました。しかし、選択肢が増えた分、迷ってしまうママも急増しています。
結論から言うと、「どちらか一方が正解」ではなく、それぞれの特性を理解して使い分けるのが正解です。
1. 学資保険と新NISA、ひと目でわかる比較表
まずは、両者の違いを2026年最新の視点で整理しました。
| 比較項目 | 学資保険 | 新NISA（つみたて投資枠） |
| 主な目的 | 「確実」に教育費を準備する | 「効率的」に資産を増やす |
| 元本保証 | あり（解約時期による） | なし（元本割れの可能性あり） |
| 万が一の保障 | あり（親に万一の際、以降の保険料免除） | なし（積立がストップする） |
| 収益性 | 低め（返戻率103〜108%程度） | 高め（運用次第で120%以上も） |
| 税制優遇 | 生命保険料控除の対象 | 運用益がすべて非課税 |
| 柔軟性 | 低い（途中で引き出すと損） | 高い（いつでも売却・出金可能） |
2. 学資保険のメリット：ママを支える「強制力」と「保障」
学資保険の最大の強みは、「親に何かあっても子供の学費が守られる」という点です。
- 払込免除特約: もし契約者であるパパやママが亡くなったり、高度障害になったりした場合、それ以降の保険料は払わなくてOK。でも、満期金は予定通り全額受け取れます。これは投資信託（NISA）にはない「保険」だけの機能です。
- 貯金の強制力: 毎月自動で引き落とされるため、「今月はピンチだから積立を休もう」という誘惑に負けず、着実に貯められます。
3. 新NISAのメリット：インフレに負けない「増える力」
2026年現在、物価上昇（インフレ）が続く中、学資保険の固定された返戻率だけでは将来の学費不足を招くリスクがあります。
- 高い期待リターン: 長期（15年〜18年）で世界株などに分散投資すれば、学資保険を大きく上回るリターンが期待できます。
- いつでも引き出せる: 大学入学時だけでなく、急な塾代や中学・高校の入学金が必要になった際、必要な分だけ売却して現金化できる柔軟性があります。
4. 賢いママの選択は「ハイブリッド（併用）」
東京・神奈川で賢く家計をやりくりしているママたちの多くは、「いいとこ取り」をしています。
【併用プランの例：月2万円の場合】
- 1万円：学資保険へ→ 確実に必要な「大学の入学金」として確保。親の保障も兼ねる。
- 1万円：新NISAへ→ 運用益を狙い、将来の「仕送り」や「留学費用」「私立への進路変更」に備える。
5. あなたの家庭はどっち派？30秒チェック
- 「投資は怖い、とにかく1円も減らしたくない」→ [学資保険] をベースに考えましょう。
- 「多少のリスクはOK。15年以上の時間があるから増やしたい」→ [新NISA] を積極的に活用。
- 「貯金が苦手。万が一の時、子供に苦労させたくない」→ [学資保険] で保障をガッチリ固めましょう。
まとめ：正解は「我が家のライフプラン」の中にある
「学資保険か新NISAか」をネットの情報だけで決めるのは危険です。なぜなら、あなたの家の貯金額、住宅ローンの有無、お子さんの志望校（公立・私立）によって、最適な配分は全く異なるからです。
「ベビープラネット」のようなママ専門の無料相談サービスなら、新NISAと学資保険のシミュレーションを同時に比較してくれます。
