【保存版】保険見直しで削るべき特約・残すべき特約チェックリスト
hamident「月々の保険料を安くしたいけれど、保障を削って後悔するのは怖い……」 そう悩んでいる方は多いはず。実は、保険料が高くなる原因の多くは、「今の自分には不要な特約」が付いたままになっていることにあります。
本記事では、プロの視点から「削るべき特約」と「残すべき特約」をチェックリスト形式でまとめました。
そもそも「特約」とは？
保険は、ベースとなる「主契約」に、オプションである「特約」を組み合わせて構成されています。特約は便利ですが、付けすぎると家計を圧迫する「保険料の肥大化」を招きます。
1. 削ることを検討すべき「不要な可能性が高い特約」
以下の特約が付いている場合、今のライフスタイルに合っているか再確認しましょう。
- 【入院日額5,000円以下の小額特約】
- 理由: 日本には「高額療養費制度」があるため、1ヶ月の医療費自己負担には上限があります。貯蓄が数百万円あるなら、少額の入院保障を保険で備える必要性は低いです。
- 【10年更新の定期保険特約】
- 理由: 更新のたびに保険料が跳ね上がります。将来の負担を考えると、終身タイプに切り替えるか、不要な分はカットすべきです。
- 【災害割増特約・傷害特約】
- 理由: 交通事故や災害で亡くなった場合に保険金が上乗せされるものですが、「病気で亡くなった場合」と「事故で亡くなった場合」で遺族が必要とする金額は変わりません。シンプルに死亡保障一本に絞るのが合理的です。
- 【成人病・女性疾患特約（古いタイプ）】
- 理由: 昔の特約は「5日以上の入院から」など条件が厳しいものが多いです。今の医療は「短期入院・通院」が主流のため、古い特約はコスパが悪いケースが目立ちます。
2. 迷わず残すべき（または追加すべき）「価値ある特約」
逆に、以下の特約はリスク回避のコスパが非常に高く、残しておくべきです。
- 【先進医療特約】
- 理由: 月額100円〜200円程度で、数百万円かかることもある先進医療（重粒子線治療など）をカバーできます。自分では貯められない金額に備えるのが保険の本質です。
- 【個人賠償責任保険特約】
- 理由: 自転車で他人に怪我をさせた、買い物中に商品を壊した、といったトラブルを数億円規模で補償します。月額数百円で家族全員をカバーできることが多く、非常にお得です。
- 【就業不能特約（働けなくなった時の保障）】
- 理由: 死亡リスクよりも、「病気やケガで長期間働けなくなるリスク」の方が家計に与えるダメージは深刻です。特に住宅ローンがある方は必須級です。
3. 保険見直し「即効」チェックリスト
今の保険証券を用意して、以下の項目にチェックを入れてみてください。
- [ ] 高額療養費制度を理解しているか？（理解していれば入院保障を削れる）
- [ ] 特約の更新時期が近くないか？（更新で保険料が1.5倍になることも）
- [ ] 同じような特約が「火災保険」や「自動車保険」と重複していないか？
- [ ] 今の貯金額で、3ヶ月分の入院費を賄えるか？
4. 自分で判断できない時は「中立なプロ」に聞くのが正解
特約一つを削るだけで、月々3,000円、年間で36,000円もの節約になるケースは珍しくありません。しかし、「自分にとって本当に必要な保障」は、家族構成や貯金額によって180度変わります。
「削りすぎて、いざという時に困る」という最悪の事態を防ぐために、一度プロの診断を受けてみることをおすすめします。
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